ZAJIŠŤENÍ
Protože úhrnná škoda může převýšit vybrané pojistné, respektive ohrozit solventnost pojišťovny, tak funguje pro všechny pojišťovny tzv. zajištění.
- Základem je vertikální rozložení rizika.
pojišťovna pojišťovna předpokládá ztrátu v průběhu roku => zajistí se!
klienti
- Zajištění je vlastně pokračování pojištění na stejném principu jako je pojištění => a zajišťovna de facto rozloží riziko a jednotlivé pojistitele (pojišťovny)
a) Fakultativní (příležitostné) zajištění = okamžik, kdy 1 smlouvou pojišťovny přenesou riziko, které je nad jejich únosnost na zajistitele
b) Obligatovní (povinné) zajištění = je uzavřena obligatovní zajistná smlouva a pojistitel všechna pojištění musí zajistit (přihlásit do zajistné smlouvy), odvést zajistné a také se na případném plnění podílí zajistitel (např. ČP má takto zajištěno „pojištění profesní odbornosti“)
Princip zajištění:
1) proporcionální zajištění => v přesně dohodnutém podílu se rozdělí mezi pojišťovnu a zajistitele jednak vybrané pojistné a v případě pojistné události i pojistné plnění
2) neproporcionální zajištění => předpokládá se účast zajistitele až od určité hranice:
a) zajištění škodního nadměrku = zajistitel se podílí na každé škodě, která překračuje pojistný podíl pojistitele (např. u rizika nebezpečných nákaz zvířat)
b) zajištění nadměrku škodovosti => např. pojišťovna si stanovila: že unese 110% škodního průběhu a vše co bude převyšovat - tak přebírá zajistitel
SOUPOJIŠTĚNÍ
Vedle této formy udržení ekonomické vyrovnanosti pojišťoven pomocí zajištění existuje ještě soupojištění.
- Základem je horizontální rozložení rizika mezi více pojistitelů (pojišťoven).
další pojistitel 3. pojistitel
U soupojištění rozeznáváme tzv.:
(1) soupojištění přímé
• funguje dohoda mezi pojistiteli + zároveň je pojištěný seznámen, že rizko bude kryto ze soupojištění (tj. více pojišťovnami)
• všichni účastníci podepisují pojistnou smlouvu a všichni pojistitelé vstupují do právního vztahu s pojitěným
(2) soupojištění nepřímé
• vyskytuje se častěji - kdy existuje tzv. „hlavní pojišťovna“, která podepisuje pojistnou smlouvu, která se řídí pojistnými podmínkami vydanými touto pojišťovnou
• klient uzavírá pojistnou smlouvu pouze s tímto pojistitelem a tento „hlavní pojistitel“ se rozhoduje sám o sjednání soupojištění s dalšími pojistiteli
POJISTNÝ TRH
= soustředění nabídky a poptávky po pojistných produktech na jednom místě a ve stejný čas
Sledovaný parametr => pojistné předepsané (přijaté):
• celosvětově je ve statistikách vždy přepočítané na USD
• v roce 1994 celkový objem přijatého pojistného činil 1.968 mld. USD, v roce 2000 již 2.500 mld. USD
• na tomto objemu se podílí 30% Japonsko, 30% USA, Německo 6,5%, Velká Británie 6%, Francie 5,5%
• v průměru je roční nárůst v rozmezí 3,5 až 6%, což je odvislé od vývoje a stability pojistného trhu v té které zemi
- Zatímco v ostatních vyspělých zemích je životní pojištění v převaze nad neživotním pojištěním => tak v ČR je stav 50% : 30% (ŽP:NP). Např. v roce 2002 činilo životní pojištění cca 32% a zbytek připadal na neživotní pojištění
Jaké trendy jsou v pojišťovnictví na obzoru:
- za posledních 20 let do pojišťovnictví začaly vstupovat výpočetní a informační technologické aplikace
- na mnoho pojistných trzích roste přímé sjednávání pojištění neživotního charakteru (vztah mezi pojišťovnami a zprostředkovateli, makléři, pojišťovacími agenty je dnes finančně náročný) => preferují se přímé obchody mezi pojistitelem (zástupcem) a klientem
- hlavním měřítkem je cena pojistného produktu, trh a pojišťovny se snaží buď cenu snížit nebo zatraktivnit produktu určitými doplňky
- vliv risk managementu => možnosti překrývání rizik
- v životním pojištěním je hlavním trendem postupné splývání hlavních životních pojistných produktů s ostatními spořícími produkty
- vytváření jednotného evropského pojistného trhu na nadnárodní úrovni
- pojistný trh roste rychleji než národní důchod => pojišťění je tak vnímáno jako prostředek dlouhodobého vytváření rezervy (spoření)
- prudký vědeckotechnický pokrok přinesl vyšší příjmy, vyšší standard, ale také delší věk obyvatel, dřívější odchod do důchodu a tato věková skladba zpětně ovlivňuje systém pojištění
- růst kriminality individuální i organizované => pojistné podvody
Faktory ovlivňující pojistný trh:
A) vnější faktory = působí na pojistný trh zvenčí => vývoj a objem HDP, inflace, vývoj nezaměstnanosti, počet obyvatel, věková struktura obyvatel, peněžní příjmy obyvatel, ceny výrobků a služeb, ceny pojistného a zejména ceny zajistného
B) vnitřní faktory = samotná pojišťovací činnost jednotlivých pojistitelů, zájem o pojištění ze strany případných klientů, státní dozor a případné regulace trhu, rozvoj zprostředkovatelské činnosti, Asociace pojišťoven a jejich působení na pojišťovny
(+) Katastrofické události v posledních letech + terorismus!
Kaptativní pojišťovny
- jsou založeny k nějakému konkrétním účelu v rámci velkých společností
- slouží k překrytí rizik této konkrétní firmy a jinak nepůsobí aktivně na pojistném trhu
- úkolem kaptativní pojišťovny je pojištění rizika mateřské společnosti
- zabývají se riziky s vysokou frekvencí, ale představující nízké škody
- nebo byly založeny k překrytí specifických rizik firmy, pro která na běžném pojistném trhu nenašly překrytí
- jsou vždy zajišťovány!!!
Český pojistný trh
• v roce 2002 bylo na našem pojistném trhu nabízeno 229 pojistných produktů
• každá průměrná domácnost má sjednány 3 pojistné smlouvy
• v roce 1998 vydala 1 domácnost na roční pojistné 8.500,- Kč + v roce 2000 již 10.000,- Kč
• dle čeho si klienti vybírají pojišťovnu => klient chce mít perfektní servis – rychlá reakce a likvidace pojistné události
Skladba pojistného trhu v ČR v roce 2001:
32% životní pojištění (v roce 2000 to bylo 27%) z vybraného pojistného
30% povinné ručení
15% havarijní pojištění
12% živelné pojištění majetku (soukromého i podnikatelského)
6,5% pojištění odpovědnosti za škody
4,5% úrazové pojištění
zbytek – jiné pojištění
Žádné komentáře:
Okomentovat