RIZIKO POJIŠŤOVEN
Po teroristickém útoku na New York nikoho v sektoru pojišťovnictví ani pojišťovny či zajišťovny nezajímá, jaký bude mít ta která pojišťovna podíl na pojistném trhu. => Teď je důležité, jaká bude návratnost této investice – jaký bude zisk bud vyplývat pro každou pojišťovnu či zajišťovnu – resp. jaké riziko jim bude hrozit!
Katastrofické události jsou v některých zemích přeneseny na „Garanční fond“ či „stát“. U nás v ČR stát přenesl plnou odpovědnost na komerční pojišťovny!
Výnosy pojišťoven v ČR se v roce 2001 oproti roku 1998 zvýšily o 30,9%! Za stejné období náklady pojišťoven se zvýšily o 30%! Průměrně zaplacené pojistné plnění na 1 domácnost činilo 8.500,- Kč/rok (1999) a v roce 2000 již stouplo na 10.000,- Kč!
Zajistné smlouvy se uzavírají zpravidla na kalendářní rok.
• pojišťovnictví se potýká s negativními výsledky
• došlo k poklesu výnosů
• začíná se projevovat tvrdý přístup k riziku a jeho ceně (dříve za socialismu např. živelní rizika zahrnovala 14 vyjmenovaných pevně zakotvených rizik ve smlouvě + pojištění odpovědnosti za škodu + povinné havarijní pojištění => toto bylo jako 1. státní pojištění + v pojistné smlouvě bylo zdarma kryto např. pojištění vodovodních staveb, doprava vnitrostátní + za nízké částky i krádeže)
• celosvětově nyní je obrovský tlak na zvyšování ceny pojistného
Pojišťovny patří mezi instituce, které celonárodně vyhlazují finanční výkyvy hospodářství – a to jak v národním trhu tak v soukromé sféře.
Pojišťovny řeší pouze náhodné nepředvídatelné události => hlavní roli hraje náhodnost => pojišťovnám se zatím dařilo být velice stabilní díky dalšímu celosvětovému zajištění (rozložení) rizika.
Zajištění je tedy tradičním diverzifikátorem (rozložitelem) náhodných výkyvů v rámci jedné ekonomiky i v mezinárodním rámci.
Před 30 lety se objevil „risk management“ => snaží se dopředu popsat, odhalit rizika a poté navrhuje jak tyto rizika vyrušit, ztlumit či vyloučit => až po tomto kroku => finanční vyloučení (zmírnění) rizika. Risk management působí a mění roli pojišťoven od pouhého přebírání rizika na předcházení riziku.
EKONOMIKA POJIŠŤOVNICTVÍ
- Zkoumá ekonomické vztahy mezi pojišťovnou a pojištěným.
- Každý pojistitel má však také svoji ekonomiku pojišťovnictví => zkoumá výsledky a ekonomický vývoj dané pojišťovny (firmy)
Pojišťovací instituce nesou rizika:
a) vyplývající z podnikatelské činnosti
• riziko strategické (nebezpečí špatné volby strategie – podnikové aktivity se nebudou zaměřovat na správné skupiny klientů)
• provozní riziko (selhání lidí, technické omyly, nesprávné kontrolní mechanismy)
• riziko právního prostředí (změny pojistného práva, souvislosti s ostatními právními normami – zejména u pojištění odpovědnosti za škodu, novelizace zákonů)
• riziko obchodních vztahů (riziko dlužníka, výběr klientů)
• riziko možnosti špatného vnímání pojišťovny společností (veřejností)
b) specifická rizika vyplývající z pojišťovací činnosti
• pojistně-technické riziko pojišťovny = toto riziko znamená možnost vzniku odchylky mezi skutečnou výši pojistných plnění a předpokládanou výší pojistného plnění - vypočtené pojistné předepsané pojišťovnou nebude v souladu se skutečností
• riziko odkladu pojistného plnění => zejména u pojištění odpovědnosti za škodu => můžou vzniknout dlouhodobé výplaty rent za poškození zdraví, za ušlý zisk
• riziko investičního rizika => riziko správného výběru při investování technických rezerv z hlediska bezpečnosti a výnosnosti
• riziko nesolventnosti = riziko likvidity => schopnost pojišťovny trvale dostávat svým závazkům vlastními zdroji vyplývajících z pojistných smluv - existuje k zákonu o pojišťovnictví Prováděcí vyhláška 75/2000 Sb. jak se vypočítávají vlastní zdroje (VZ) - solventnost se vypočítává složitým matematickým výpočtem 2 způsoby a tyto se mezi sebou porovnávají <= tyto ze zákona vypočítávají odpovědní pojistní matematici (mají certifikát a jsou zapsáni v Seznamu odpovědných pojistných matematiků na Úřadu pro kontrolu pojišťoven (státní dozor) • riziko konkurence => je u pojišťoven specifické přizpůsobení se pojišťovacím podmínkám obvyklých v zahraničí, fluktuace pracovníků, loajalita
Pojišťovnictví je postaveno na právním a ekonomickém vztahu, přičemž oba musí být naplněni, jinak pojištění pozbývá smyslu.
- Pro obě strany platí to, co je písemně sjednáno ve formě písemné pojistné smlouvy.
- Jen v případě, kdy Občanský zákoník stanoví: „není-li uveden v pojistné smlouvě jinak“ tak lze nějakou skutečnost sjednat jinak jedině, když je to ve prospěch pojištěného
Co nejlépe rozprostřít riziko => na co největší počet klientů => pojišťovna musí určit co bude nabízet a komu to bude nabízet!
Nepřijatelná rizika pro komerční pojišťovny:
- rizika s vysokou škodovostí (katastrofické škody)
- rizika s vysokou frekvencí škod (pojištění odpovědnosti za škody Základních škol)
- rizika s malou škodovostí (drobné škody – nákladné šetřit drobnou škodu)
+ Rozložení rizik => stálé usměrňování => řízení pojistně-technického rizika pojišťovny
Budoucí obrysy v pojišťovnictví:
1) v oblasti konkurenčního boje => od lokální konkurence k mezinárodní
2) revoluce v pojišťovnictví => mění se předměty pojištění => mění se pojistné produkty, vznikají nová rizika a nové potřeby toto riziko snížit (překrýt) – např. pojištění zásilky, allriskvové pojištění v havarijním pojištění motorových vozidel, investiční životní pojištění, penzijní připojištění,….
V pojištění průmyslu a podnikatelů jsou některá rizika utlumována (drobné škody si překrývají vlastními prostředky) a objevila se nová rizika náhlých havárií – pojištění odpovědnosti za poškození životního prostředí.
3) mění se marketingová strategie => spolupráce mezi pojišťovnou a průmyslovými komplexy je stále pevnější, v pojištění občanů se od typizovaných pojištění přechází na pojištění, které se dá naskládat do balíčku dle potřeby klienta
4) cena pojištění je dána předpokladem výplaty pojistného plnění, ziskem, podílem a náklady => od cen určovaných náklady se jde k ceně přijatelné a teprve této ceně se přizpůsobují náklady
Zajištění a soupojištění = dvě pomůcky, aby ekonomika pojišťoven byla v pořádku => aby pojistně-technické riziko bylo minimální => aby byly ztlumeny výkyvy
Žádné komentáře:
Okomentovat